女人得算算自己的退休養(yǎng)老帳

女人得算算自己的退休養(yǎng)老帳
 

 
   “收益率”一直是投資者最為關(guān)心的指標(biāo)，因?yàn)槭找媛实母叩褪峭顿Y者選擇該理財(cái)產(chǎn)品的最主要因素。

　　然而，您是否知道，在買賣過程中的一些手續(xù)費(fèi)也將減少您原本獲知的收益率，部分理財(cái)產(chǎn)品甚至?xí)驗(yàn)槟崆摆H回操作不當(dāng)致使小幅虧損。因此，看似微不足道的申購、贖回費(fèi)用可是一筆不得不算的理財(cái)賬。

　　國債不足半年會(huì)損失1‰手續(xù)費(fèi)

　　雖然仍處在降息通道中，但本月發(fā)行的2009年憑證式(一期)國債依舊熱銷。此次發(fā)行的300億憑證式國債分3年期和5年期兩種。交通銀行陜西省分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人王孟安提醒國債投資者，不論任何時(shí)段提前贖回憑證式國債都要收取1‰的手續(xù)費(fèi)，那么對(duì)于持有不到半年的投資者來說，非但不能獲得利息收益，反而會(huì)虧掉手續(xù)費(fèi)；同時(shí)，國債雖然不加收利息稅，但是在國債持有到期后并不繼續(xù)計(jì)息，持有國債的投資者要提前關(guān)注國債的到期日，及時(shí)轉(zhuǎn)存或兌現(xiàn)。

　　基金不同類別,贖回費(fèi)率不同

　　現(xiàn)在，有很多開放式基金分為A、B、C三類，或A、B兩類。國金證券基金研究中心相關(guān)專家介紹說，如果是A、B、C三類的基金，A類一般是代表前端收費(fèi)(即購買之日收取申購費(fèi))，B類代表后端收費(fèi)(即贖回時(shí)收取申購費(fèi))，而C類是沒有申購費(fèi)(即無論前端還是后端，都沒有手續(xù)費(fèi))；如果為A、B兩類的基金，一般A類為有申購費(fèi)，包括前端和后端，而B類債券沒有任何申購費(fèi)。

　　他建議投資者，A類基金一般認(rèn)購或申購費(fèi)率適中，投資金額越大，認(rèn)購或申購費(fèi)率越低，持有時(shí)間越長(zhǎng)，贖回費(fèi)率也越低，甚至可能為零；而A、B、C類基金中的B類基金由于其為后端收費(fèi)，費(fèi)率變化也比較大，對(duì)于較大金額(如100萬以上甚至500萬以上)且持有時(shí)間越長(zhǎng)的投資者，申購費(fèi)用很可能低于A類基金；而C類基金則比較適合一些購買金額不大、持有時(shí)間不定的投資者，投資期限可長(zhǎng)可短，金額可大可小。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品短期產(chǎn)品大都不能提前贖回

　　據(jù)招商銀行零售銀行部特許財(cái)務(wù)規(guī)劃師曾平介紹說，現(xiàn)在銀行發(fā)行的大都為短期理財(cái)產(chǎn)品，一年半期限以上的理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上很少見，而短期的如以天為單位或以周為單位的理財(cái)產(chǎn)品則更多地被投資者接受。這些短期的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行之初就在合同中約定，投資者是不能提前贖回的。

　　對(duì)于確急需使用這筆資金的投資者，曾平建議他們可將該理財(cái)產(chǎn)品做抵押貸款，銀行方面會(huì)對(duì)這項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值做出評(píng)估，從而發(fā)放一定額度的貸款。

　　保險(xiǎn)提前退保大多不可取

　　平安人壽資深壽險(xiǎn)顧問呼延春影介紹說，投保者若確實(shí)需要退保就應(yīng)該及時(shí)了解保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，如果現(xiàn)金價(jià)值與保費(fèi)相差太大，顯然退保就不劃算了。對(duì)于短期的意外險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼等消費(fèi)型保險(xiǎn)以及長(zhǎng)期壽險(xiǎn)上附加的各類保險(xiǎn)，因其保單本身就沒有現(xiàn)金價(jià)值，因此其退保大都不能返還現(xiàn)金；而對(duì)于傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)來說，養(yǎng)老險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種因其以儲(chǔ)蓄為目的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保障風(fēng)險(xiǎn)較小，因此其具有較高的現(xiàn)金價(jià)值，然而，如重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等因保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保障風(fēng)險(xiǎn)較高，因此其現(xiàn)金價(jià)值也較低，具體的現(xiàn)金價(jià)值表在每份保單的合同中都有備案；而對(duì)于非傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)，如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，雖然在熊市中可能收益不佳甚至停售，但之前部分理財(cái)者投保的投資型保險(xiǎn)仍涉及退保的問題。投資型保險(xiǎn)在投保前一兩年內(nèi)其初始費(fèi)用(可簡(jiǎn)單理解為手續(xù)費(fèi))很高，第一年甚至可能達(dá)到50%左右，也就是說，如果您投保一年就退保，可能連保費(fèi)本金的一半都拿不回來，如果碰到投資市場(chǎng)整體下滑，那么拿回來的一半保費(fèi)其收益也可能為負(fù)，虧損就更大了，投資者需要根據(jù)家庭財(cái)務(wù)及市場(chǎng)狀況謹(jǐn)慎選擇退保時(shí)期。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　中年女性理財(cái)注重退休養(yǎng)老保障

　　【理財(cái)要求】

　　理財(cái)師：

　　我今年45歲，月收入8000元，老公52歲，月收入比我高。

　　我們倆財(cái)務(wù)分開，各自收入由各自管理。目前我個(gè)人有銀行理財(cái)產(chǎn)品50萬元，股票20萬元，基金2萬元，無息借款10萬元，另夫妻合買自住房一套，價(jià)值60萬元，已付清。我有一輛小車，價(jià)值8萬元，每月用費(fèi)1500元左右。每年孝敬父母5000元，家庭月開支4000元(老公出一半)，有社保和住院醫(yī)療險(xiǎn)，另分別投保意外險(xiǎn)、康終險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)?？到K險(xiǎn)年交3000元，分20年交清，已交4年，最多賠12萬元；養(yǎng)老險(xiǎn)分10年交清，年交7000元，已交了兩年。孩子再過一年就要參加高考，上大學(xué)的費(fèi)用我要承擔(dān)1/3，如果孩子將來出國，我們夫妻倆也要共同支持，請(qǐng)問理財(cái)師，現(xiàn)在要提前準(zhǔn)備孩子上大學(xué)、出國的費(fèi)用，并且我離退休時(shí)間也不遠(yuǎn)了，我到底該怎樣理財(cái)？

　　南海市民高女士

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　從高女士目前的家庭狀況分析，高女士目前正處于家庭成熟期，面臨孩子上大學(xué)、出國等任務(wù)，再加上高女士離退休年齡也不遠(yuǎn)了，也應(yīng)提前為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。

　　1.雖然高女士已有社保和住院醫(yī)療險(xiǎn)，另分別投保意外險(xiǎn)、康終險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，但其中女性最?；嫉膵D科病，如乳腺和宮頸類等重大疾病等，康終險(xiǎn)和中國人壽(601628,股吧)養(yǎng)老險(xiǎn)均無此保障，建議請(qǐng)重新審視已有的保障計(jì)劃，通過轉(zhuǎn)換調(diào)整保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)提高保險(xiǎn)保障。

　　2.未來孩子面臨上大學(xué)、出國的費(fèi)用，所需費(fèi)用較大，從現(xiàn)在起就必須提前儲(chǔ)備教育基金，且建議如能考取香港的名牌大學(xué)獲獎(jiǎng)學(xué)金則可減輕家庭負(fù)擔(dān)并有交換留學(xué)的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在要開始加強(qiáng)外語能力和生活技能。

　　3.高女士離退休時(shí)間也不遠(yuǎn)了，建議提前為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。

　　【理財(cái)建議】

　　1.建立家庭應(yīng)急基金：應(yīng)急備用金應(yīng)保障至少6個(gè)月的生活支出，即5萬元左右。

　　2.構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)保障平臺(tái)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力：高女士已買了人壽保險(xiǎn)和部分醫(yī)療險(xiǎn)，但有些常見病不在保障之列，建議將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成重大疾病險(xiǎn)，從而為女性常見病提供全面保障功能。

　　3.控制開支，適度投資，做好資產(chǎn)配置：高女士家庭收入較豐裕，每月的支出占總收入的37.5%，建議兩夫妻月投5000元作為教育基金，選擇較穩(wěn)健的債券基金定投。

　　高女士目前的金融資產(chǎn)構(gòu)成主要是高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資，建議高女士逢高減倉，重新選擇業(yè)績(jī)好、有成長(zhǎng)性的股票。另外可適當(dāng)增加基金投資，如將股票調(diào)整至10萬元，基金調(diào)整為12萬元會(huì)比較合理，通過資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)控制提高資產(chǎn)整體增值能力。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　4.不動(dòng)產(chǎn)投資籌備教育、養(yǎng)老基金，資金盈余巧投資：高女士可將每月現(xiàn)金收支盈余的6250元投資房地產(chǎn)，既可保值也可以在未來留待子女使用。

　　5.適當(dāng)投資黃金保值：黃金作為避險(xiǎn)貨幣，可堅(jiān)持短期投資與長(zhǎng)期投資相結(jié)合的策略，在有效的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上持之以恒地作穩(wěn)健積極的投資。